Soudní dvůr EU upřesnil, které údaje musí smlouva o spotřebitelském úvěru určeném k financování vozidla obsahovat jasně a stručně. Rozsudek se týká druhu úvěru, doby trvání smlouvy, úroku z prodlení, náhrady při předčasném splacení a vlivu chybějících údajů na počátek lhůty pro odstoupení.
Právní stav popsaný v článku: 9. září 2021. Článek pojednává o rozsudku šestého senátu vydaném téhož dne ve spojených věcech C-33/20, C-155/20 a C-187/20 Volkswagen Bank, Skoda Bank a BMW Bank ke směrnici 2008/48/ES.
Povinné údaje musí být srozumitelné ze samotné úvěrové smlouvy
Původní řízení se týkají spotřebitelských úvěrů financujících soukromý nákup vozidel. Soud vyžaduje, aby byly druh úvěru, doba trvání smlouvy a další údaje podle čl. 10 odst. 2 směrnice 2008/48/ES uvedeny ve smlouvě jasně a stručně.
Text smlouvy musí spotřebiteli umožnit zjistit jeho práva a povinnosti. Nejasné křížové odkazy nebo údaje, jejichž hospodářský význam nelze pochopit, nemusí splnit informační účel směrnice.
Úrok z prodlení a náhrada za předčasné splacení musí být vypočitatelné
Smlouva musí uvést konkrétní sazbu úroku z prodlení platnou při jejím uzavření. Mění-li se sazba podle základní sazby stanovené centrální bankou a zveřejněné ve snadno dostupném úředním věstníku, musí smlouva srozumitelně popsat mechanismus úpravy a četnost změn.
Soud nevyžaduje úplně rozepsaný matematický vzorec pro náhradu za předčasné splacení. Vyžaduje však konkrétní metodu, které průměrný spotřebitel snadno porozumí a podle smluvních údajů určí možnou náhradu. Pouhý odkaz na finančně matematický rámec vytvořený vnitrostátní judikaturou nestačí.
Smlouva nemusí uvádět všechna vnitrostátní práva na ukončení
Soud současně vymezuje informační povinnost. Článek 10 odst. 2 písm. s) směrnice požaduje údaje o postupu při ukončení úvěrové smlouvy, nikoli však výčet práv na ukončení založených pouze vnitrostátním právem a neupravených směrnicí.
Při kontrole smlouvy je proto třeba odlišit údaje vyžadované unijním právem od dalších požadavků vnitrostátního práva. Rozsudek nezakládá obecnou povinnost reprodukovat ve smlouvě každé myslitelné právo na její ukončení.
Chybějící povinné údaje mohou zabránit počátku lhůty
Čtrnáctidenní lhůta pro odstoupení začne běžet teprve poté, co spotřebitel obdrží údaje podle čl. 10 odst. 2 ve smlouvě nebo řádným následným sdělením. Chybějí-li, věřitel nemůže namítat zánik práva jen kvůli uplynutí času ani pouze z tohoto důvodu označit výkon práva za zneužívající.
Zda v konkrétní smlouvě chybí povinný údaj a jaké následky má odstoupení pro úvěr a koupi vozidla, je třeba posoudit podle vnitrostátního práva a daných dokumentů. Soudní dvůr odpovídá na otázky výkladu unijního práva; o jednotlivých řízeních rozhodne předkládající soud.
Kontrolní body pro úvěrové smlouvy na vozidla
- Zachytit koupi vozidla, úvěrovou smlouvu a jejich hospodářské propojení.
- Přiřadit druh úvěru, dobu trvání smlouvy a všechny povinné údaje.
- Prověřit konkrétní sazbu prodlení, měřítko úpravy a četnost změn.
- Ověřit metodu výpočtu případné náhrady za předčasné splacení.
- Samostatně doložit přijetí údajů, odstoupení a vypořádání.
Související analýza
Úřední zdroje
- Soudní dvůr EU, rozsudek ze dne 9. září 2021 — spojené věci C-33/20, C-155/20 a C-187/20, Volkswagen Bank a další
- Směrnice 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru, zejména články 10 a 14
Článek obecně vysvětluje rozsudek a rámec unijního práva použitelný dne 9. září 2021. Nenahrazuje posouzení konkrétní úvěrové a kupní smlouvy, poskytnutých údajů, odstoupení ani následků podle vnitrostátního práva.